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理财险其实是一种约定俗成的称谓，它跟其他那种以人身或财务保障的保险产品不同，是主要以储蓄或理财为卖点的保险产品。

目前绝大部分的理财险分为这么两种形式：

1、年金险

2、年金险+万能险

➤年金险

保险公司会按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人支付保险金。一般是以年为周期给付的，所以又称为年金险。

➤万能险

你可以理解为你在保险公司开的一个活期的储蓄账户。

投保人向年金账户缴费，按照保险合同规定，保险公司会在年金账户返还生存金。

保险公司往往会给投保人配一个万能账户。生存金，以及不确定的分红，如果不领取的话，都会自动转到万能险账户中。就像一个活期账户，可以随时存入，也可以随时领取，但会存在手续费。具体要看合同中的规定。进入万能账户的资金保险公司会按日以复利计息，保险公司的官网都按月会公布当期的结算利息。

选择的时候避免跳坑：

1、第一明确合同，只有合同承诺的才是有保障的。

如果给你的是分红，那它的投资方向，收益分配，你是没有丝毫话语权的。分红是非保证收益(不会有具体约定)，能够分多少，要不要分，都是保险公司来决定。如果是较高的预定利率加不分红，对比刚才的分红产品，安全性要高些，因为合同写的预定利率肯定是需要结算的，而分红是不确定的。

2、计算理财产品的收益性，不要被“每年交点钱，终身都有钱”这样的话语所迷惑，需要量化计算收益。

那么怎样评测一个理财险?既然涉及到理财，肯定需要计算收益。

评价理财险的五大指标：

1、整体收益率

2、IRR(内部收益率)

3、固定收益回本年限

4、万能险保底利率

5、万能险最新结算利率

相关解释：

1、一般生存金：一般生存金是合同满7年后，保险公司每年按基本保额的百分比给生存金，直到保障期满，具体的比例依据合同说明。

2、特别生存金：特别生存金能给2次，合同第5年，第6年，分别一年一次。不同的缴费期限，返还的特别生存金是不一样的。

3、满期金：满期金就是保障期满15年后，被保人还生存那么保险公司按照基本保额给付满期金，满期金给付1次!3年交的基本保额是8115元,5年交发基本保额是14320元,10年交的基本保额是40631元。

4、关于IRR计算：举例计算缴费10年的情况，缴费10年，每年1万，从第5年开始领取生存金，“现金流”就是当年领取的钱减去当年交的钱，注意正负号，然后根据现金流所有数据运用IRR公式求得内部收益率，这里只算领取部分的收益，不考虑万能账户二次计息，除了这种情况外还有两种额外情况，注意不同公司的保底利率和结算利率是不同的。

(1)生存金中间不领取，进入万能账户二次计息，万能账户的利率用保底的2.5%计算。

(2)生存金中间不领取，进入万能账户二次计息，万能账户的利率用目前现结的5.2%计算。

通过IRR去计算真实的收益率，数值越高，收益性越高，而衡量万能账户收益时需要看后面两个指标，保底利率和结算利率。那么怎么选择，对比不同保险公司的产品，保底利率，结算利率越高越好。当然你也可以不领取生存金利用万能账户提高收益率，但前提是你有充足的现金流，短时间内不需要用到这笔钱。

衡量理财收益的三个要素，流动性，安全性，和收益率。任何一个单一指标都说明不了任何的问题。这也是小白营开始教的最基础的知识，

收益率：通过上面IRR和利率计算可以得出综合的年化收益率一般不会太高，如果想靠理财险致富，还是算了吧，还不如投资些银行货基和国债这些，也相当可靠。

流动性：回本周期长，而且收益低。如果还在缴费期，就要退保的话，甚至是会亏上一笔钱。那么这个时候需要用钱怎么办呢?所以得提前规划出这笔钱。

安全性 : 保险的安全性比较可靠，合同所规定的的内容都是受法律保障的。

写在最后：

综上所述选择理财险还是得回归到保险的本质上面就是保障和规避风险。

假如你已经为家庭做好了充分的保障(疾病和意外险)，手上的现金流充足，短期内家庭不会有大笔的开支，对理财收益没有太大追求，可以尝试配置理财险。